陈丽萍
陈丽萍律师，广东经纶律师事务所执业律师，广东外语外贸大学法学学士。陈律师致力于解决复杂民商事诉讼，代理众多借款合同纠纷、建设工程施工合同纠纷、房屋买卖合同纠纷以及代理多家保险公司财产保险合同、保险代位求偿权及追偿权纠纷，具有丰富的庭审经验及诉讼实战经验。同时，陈律师曾代理大量经取得胜诉判决后进入执行程序的案件，并经高效推动执行程序为当事人追回款项。
生活在大中国的人情社会之中，以下的对话和场景，大家看着会否感觉很熟悉？
缺钱的老弟：大哥，老弟我这阵子在搞一个项目，投资500万，搞起来后每年有几千万赚，我现在手头就还差个50万，看在大家兄弟多年的份上，能不能帮下老弟？
心宽的大哥：可以是可以，但如果我有事要用到，你得第一时间还我啊。
缺钱的老弟：那当然，一旦你需要，我立马还，就是找其他人借，都会还上你这笔钱的，放心吧，大哥，你老弟这人品没问题的！
半年后，心宽的大哥因为生意周转找缺钱的老弟还钱，老弟刚开始一口答应三天内还钱，后来却以各种理由称资金紧张请求晚点还，最后竟人间蒸发似的再也联系不到……
常言道：借钱有风险，出借需谨慎。
面对亲戚、朋友或同学等人的借款请求，最直接和最安全的方式无非就是一口回绝。但在出于情、义、利等因素而不得不出借时，如何“优秀”出借（法律上的“出借”是指把钱借出去，“出借人”是指把钱借出去的人），最大化地保障自己的利益？敬请好好阅读本文，收获优秀出借技能。
一、出借前要「尽调」
此处的“尽调”，是指在借款之前，出借人不仅应当对借款人的财务状况、家庭情况、婚姻情况、人品等有必要的了解，同时，还应对借款人进行法律上的“尽调”：例如调查借款人有无涉诉案件，简单来说就是有没有被人告过或正在告；名下资产有无被查封、扣押或冻结的情况；有无被申请法院强制执行的记录；有无被列入失信人员名单或限制高消费的记录等。一旦通过“尽调”发现借款人有上述情况的，则意味着出借风险大大增加，此时作出是否出借的决定需更加谨慎。
二、出借最好有「担保」借款的“担保”常见的有：不动产抵押担保、股权质押担保、保证人保证担保三种。
其中，不动产抵押担保必须与不动产所有权人签署书面抵押合同，并到房管部门办理抵押登记；股权质押担保则需与股权权属人签署书面质权合同，如以在证券登记结算机构登记的股权（如上市公司的股权）出质的，需到证券登记结算机构办理出质登记，而如以其他股权出质的，则需到工商行政管理部门办理出质登记；保证人保证担保则需与保证人签署书面保证合同。
担保的主要功能是，一旦债务人发生逾期，出借人不仅可向借款人本人追索，还可向保证人追索，同时出借人对提供担保的不动产、股权等抵押物或质物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，“优先受偿权”是指优先清偿出借人的债务，这种方式有利于在发生法律纠纷时最大化实现债权的实际、有效清偿。需特别提醒：实践中有些人虽签署了书面抵押或质权合同，但没有依法办理登记，未办理登记的法律后果将导致抵押权或质权未依法设立，从而导致出借人对提供担保的不动产、股权等抵押物或质物的拍卖、变卖价款不享有优先受偿权。
笔者建议，如果借款人可提供房产或股权做担保的，最好取得房产抵押或股权质押担保并一定要办理相关登记，且房产抵押优于股权质押；如果借款人已婚的，最好取得配偶一方共同签字同意；如果借款人是公司的，最好由公司的股东或实际控制人作为连带保证责任人。
总而言之，最好有资产或多几个人（特别是财务状况良好的人）做担保，为债权在“人情”与“信任”之外，再加上一把锁。
三、一份「合格」的《借条》必不可少
钱借出去前，签署一份“合格”的《借条》是必不可少的。以笔者多年来经办民间借贷案件总结的经验，笔者认为，一份“合格”的借条至少应当包括如下内容：
1、借款金额-- 建议同时以大写方式和小写方式写明借款金额，且大小写应核对一致。
2、借款用途
3、出借方式-- 建议以转账方式出借，并写明借款是从哪个账号转到借款人的哪个收款账号。
4、借款期限
5、借款利率-- 人民法院支持未超过年利率24%（即月息2%）的借款利率，如果借条约定的月息高于2%的，则根据不同的情况有如下几点区别：
（1）针对借款人已经自愿支付的、超过月息2%但不超过月息3%的利息部分，借款人无权要求出借人返还或主张抵充本金；
（2）针对借款人已经支付的、超过月息3%的利息部分，借款人有权要求出借人返还或主张抵充本金；
（3）针对尚未支付的利息，则封顶月息为2%。
6、逾期利率-- 现行法律保护的逾期利率限额为年利率24%。
7、出借人、担保方的身份证复印件、结婚证复印件或营业执照复印件等均应作为《借条）附件。
四、一份「优秀」的《借条》你值得拥有一份“优秀”的借条除需要包含“合格”借条里面的基本内容外，建议还需包含如下内容：
1、借款人和担保方（包括保证人、抵押人和出质人）的有效送达地址、联系电话；
2、保证人的保证方式、保证范围和保证期间；
3、明确约定提前收回全部借款的情形；
4、明确约定如借款人逾期还款的，出借人主张债权所产生的一切费用由借款人承担，且该“主张债权所产生的一切费用”需具体明确包括哪些费用；
5、约定争议解决方式。
五、让出借人「技能满格」的几个「注意事项」
1、考虑到司法实践对民间借贷案件审理趋向严格，以及通过支付宝、微信出借存在非常现实的举证难的问题，笔者建议尽可能不要以现金或支付宝、微信出借，应以银行转账出借最妥。
2、如借款人要求转账至非其名下的其他指定人员的银行账户的，一定要留下书面文件，并由借款人签字或盖章确认。
3、如出借人与借款人之间存在多笔借款，利息支付较为混乱的，建议定期让借款人签署书面《借款确认书》，在《借款确认书》中明确借款人尚欠的本息，并明确《借款确认书》是双方借款来往的唯一、最终结算凭证。
4、一旦借款人逾期还款，出借人一定要及时主张权利。现行法律规定的诉讼时效期间是三年，因此，出借人在借款期限届满后三年内一定要记得定期向借款人追债并留存书面证据，否则日后诉讼过程中将存在因诉讼时效期间已过而导致丧失胜诉权的风险，即请求得不到支持的风险。
5、如果该笔借款有担保方的，在向借款人追债的同时也要追担保方责任。
6、一旦因借款人逾期还款而依法起诉或申请仲裁的，一定要同时申请财产保全，及时申请对借款人或担保方名下财产采取查封、扣押或冻结措施。 事前多防控，事后少抓狂。愿优秀的你们，在面临不可推却的借款请求时，都能“优秀”出借！
